La récente étude de l’Insee Focus, parue en mai 2025, révèle une dynamique continue dans l’évolution du patrimoine des ménages français. Les livrets d’épargne et l’assurance-vie demeurent les placements favoris des Français, tandis que l’épargne retraite connaît une croissance significative. L’enquête indique que 90,5 % des ménages détiennent un patrimoine financier, et 61,2 % possèdent au moins un bien immobilier. Quelles stratégies les Français adoptent-ils pour optimiser leur patrimoine face à l’inflation et aux incertitudes de la retraite ? Cette analyse met en exergue les tendances clés en matière d’épargne et d’investissement, tout en offrant une meilleure compréhension des leviers à activer pour garantir votre avenir financier.
Patrimoine des ménages français en 2024 : une nation d’épargnants analysée
Une stratégie gagnante à trois volets : financier, immobilier et professionnel
Selon l’enquête de l’Insee, 90,5 % des ménages en France affichent un patrimoine financier, 61,2 % ont au moins un bien immobilier, et 15,3 % ont un patrimoine professionnel. Cette ventilation souligne l’importance du patrimoine financier dans les choix d’épargne des Français.
L’étude révèle également que 12,6 % des ménages combinent les trois types de patrimoine. De plus, 58,2 % détiennent simultanément des actifs immobiliers et financiers, illustrant une tendance marquée vers la diversification patrimoniale. Cette stratégie est adoptée par de nombreux Français soucieux de se prémunir contre les incertitudes économiques.
Seulement 6,3 % des ménages ne possèdent pas de patrimoine, à l’exception de biens “résiduels” tels qu’une voiture ou un compte courant. Ce chiffre démontre le profond ancrage de la culture de l’épargne au sein des pratiques financières des Français.
Classes sociales et âge : des fractures invisibles influençant votre richesse
L’analyse du patrimoine des ménages met en lumière d’importantes disparités en fonction de l’âge et de la catégorie socioprofessionnelle. Par exemple, seulement 17,2 % des ménages de moins de 30 ans sont propriétaires de leur résidence principale, tandis que 71,3 % des 70 ans et plus le sont également.
Les différences sont tout aussi marquées en fonction du statut professionnel. Les agriculteurs, professions libérales et cadres ont tendance à détenir plus d’épargne retraite, d’assurance-vie ou de valeurs mobilières. Par exemple, 58,1 % des professions libérales ont une forme d’épargne retraite, en comparaison de seulement 19,1 % pour l’ensemble des ménages. Ces disparités illustrent des inégalités profondes liées aux revenus et aux parcours professionnels.
La transformation silencieuse de l’épargne française : ce qui évolue dans vos investissements
Livrets d’épargne et assurance-vie : les Français restent fidèles à ces valeurs sûres
En matière de patrimoine financier, les ménages français affichent une forte prédilection pour les livrets d’épargne. En 2024, un impressionnant 86,9 % d’entre eux détiennent au moins un livret, témoignant d’un attachement à ce placement sécurisé. Le livret A demeure le plus plébiscité (78,1 %), suivi du LDDS (39,7 %) et du LEP (21,5 %).
En seconde position, 41,7 % des ménages sont adeptes de l’assurance-vie, une hausse de 15,8 points depuis 2004, renforcée par une fiscalité avantageuse. Les fonds en euros sont majoritaires, détenus par 26,1 % des ménages, tandis que 19,5 % optent pour des contrats multisupports. Cette quête de placements sécurisés témoigne d’une approche prudente, axée sur la préservation du capital.
L’épargne retraite, le nouveau favori des Français : une tendance en pleine expansion
Le patrimoine des ménages français se redéfinit, surtout du côté de l’épargne retraite. En 2024, 19,1 % des ménages possèdent un produit destiné à la préparation de leur retraite, enregistrant une hausse notable de 2,7 points depuis 2021. Cette tendance est principalement attribuée aux plans d’épargne retraite (PER) instaurés par la loi Pacte de 2019, offrant plus de flexibilité et une fiscalité avantageuse. Naturellement, la possession de ce type d’épargne varie selon l’âge, atteignant son apogée chez les 50-59 ans (29,5 %).
En revanche, l’épargne logement continue de décliner. En 2024, seulement 27 % des ménages détiennent un PEL ou un CEL, marquant une baisse de 13,9 points depuis 2004. Cette tendance est liée à un environnement de taux historiquement bas, bien qu’une légère remontée ait été observée, avec un rendement atteignant 2 % pour la première fois depuis 2008.
Comment l’immobilier façonne le patrimoine des ménages ?
Résidence principale : le pilier patrimonial accessible à 57 % des Français
En 2024, l’immobilier demeure un élément central du patrimoine des ménages français. Environ 61,2 % d’entre eux possèdent au moins un bien immobilier, une constante observée ces dernières années. Sans surprise, la résidence principale constitue la pierre angulaire : 57,2 % des ménages en sont propriétaires.
Ce pourcentage de propriétaires augmente avec l’âge. Ainsi, seuls 17,2 % des moins de 30 ans sont propriétaires, contre 71,3 % chez les 70 ans et plus. Parallèlement, 20,5 % des ménages possèdent un bien autre que leur résidence principale : résidence secondaire, logement vacant ou locatif, un chiffre ayant légèrement progressé entre 2021 et 2024 (+1,3 point), avec un maximum de 25,1 % chez les 50-59 ans. L’immobilier confirme son rôle essentiel dans la constitution du patrimoine, souvent transmis en héritage, revêtant une valeur à la fois symbolique et économique.
crédit immobilier : un investissement stratégique pour les quadragénaires
Acquérir un bien immobilier s’accompagne souvent d’un appel au crédit, en particulier au sein des ménages au début ou au milieu de leur vie active. En 2024, près de 30 % des ménages ont un emprunt en lien avec un projet immobilier, qu’il s’agisse d’une résidence principale, d’un investissement locatif ou de travaux.
Cette tendance d’endettement varie grandement selon l’âge. Elle demeure modeste avant 30 ans (17,2 %), atteignant un pic entre 40 et 49 ans (51,3 %), pour ensuite diminuer considérablement après 60 ans, tombant à 6,1 % chez les 70 ans et plus. Les ménages empruntent afin de bâtir leur patrimoine tout au long de leur vie active, et ils réduisent progressivement leur endettement à l’approche de la retraite.
Lendemain des ménages : perspectives sur les dettes en France
Immobilier vs consommation : le duel des crédits structurant le patrimoine
En 2024, près de la moitié des ménages français (46,5 %) remboursent au moins un emprunt, un ratio relativement stable depuis 2015. Cette dette se répartit de manière équitable entre crédits immobiliers et prêts à la consommation, chacun touchant environ 30 % des ménages.
L’endettement lié à des activités professionnelles demeure très marginal, avec seulement 1,5 % des ménages concernés, principalement parmi les travailleurs indépendants.
L’endettement à tous les âges : les seniors en position délicate
Les comportements d’endettement varient considérablement selon les différentes étapes de la vie. En matière immobilière, les ménages empruntent principalement entre 30 et 49 ans, une période clé pour l’acquisition de la résidence principale. En parallèle, les prêts à la consommation restent relativement constants jusqu’à 59 ans, touchant entre 31 % et 37 % des ménages concernés.
Un aspect surprenant : même après 70 ans, 14,8 % des ménages supportent encore des crédits à la consommation, tandis que 6,1 % remboursent également un prêt immobilier. Cette persistance de l’endettement à un âge avancé peut résulter de choix patrimoniaux délibérés, mais aussi de contraintes économiques liées à une accumulation de capital insuffisante auparavant.
Ces tendances reflètent les arbitrages financiers que les ménages effectuent au cours de leur vie, entre investissement, consommation et préservation de l’équilibre budgétaire.
Source
Cette analyse repose sur l’étude “La détention de patrimoine des ménages en 2024”, publiée par l’Insee Focus en mai 2025 (n° 354). L’enquête Histoire de vie et Patrimoine (HVP) 2023-2024 a été menée entre juin 2023 et janvier 2024, en France métropolitaine, sur un échantillon de 11 940 ménages. Réalisée en collaboration avec la Banque de France, elle s’inscrit dans un cadre européen (dispositif Household Finance and Consumption Survey, HFCS). Les auteurs de cette publication incluent Aurélie Casarotti, Aliette Cheptitski, Alice Foucher et Louis Le Clainche de l’Insee.
FAQ : Tout savoir sur le patrimoine des ménages français en 2024
1. Quels sont les placements financiers privilégiés par les Français en 2024 ?
Les livrets d’épargne demeurent la première option avec 86,9 % des ménages en détention d’au moins un livret, surtout le Livret A (78,1 %). L’assurance-vie suit avec 41,7 % des ménages, affichant une tendance à la hausse continue depuis 20 ans (+15,8 points depuis 2004). Ce choix s’explique par la recherche de sécurité des Français, qui privilégient la garantie du capital même face à des rendements parfois inférieurs à l’inflation.
2. Quelle est la raison du succès croissant de l’épargne retraite ?
Avec une augmentation de 2,7 points entre 2021 et 2024, l’épargne retraite atteint désormais 19,1 % des ménages. Ce phénomène est attribué à l’introduction des plans d’épargne retraite (PER) par la loi Pacte de 2019, qui offre plus de flexibilité (retrait en capital ou en rente) et des avantages fiscaux. Les 50-59 ans sont les plus concernés par cette tendance (29,5 %), témoignant d’une préparation active face aux incertitudes de demain sur les pensions.
3. Est-il encore envisageable d’accéder à la propriété immobilière en France ?
Oui, mais des disparités d’accession se font sentir selon les âges. Seuls 17,2 % des moins de 30 ans possèdent leur résidence principale, contre 71,3 % des personnes de plus de 70 ans. L’accession a lieu principalement entre 30 et 49 ans, période où l’endettement immobilier est à son maximum (51,3 % des 40-49 ans). Globalement, 57,2 % des ménages sont propriétaires de leur résidence principale, un chiffre stable qui cache de réelles difficultés pour les plus jeunes générations.
4. Comment les dettes se répartissent-elles parmi les ménages français ?
46,5 % des ménages ont au moins un crédit en cours, équitablement réparti entre les emprunts immobiliers (30 %) et les prêts à la consommation (30 %). L’endettement suit un cycle de vie : il est maximal entre 30 et 49 ans pour les crédits immobiliers, puis diminue progressivement. Fait surprenant : 14,8 % des plus de 70 ans continuent à avoir des crédits à la consommation, une indication des potentiels défis financiers ou de choix stratégiques parmi ces seniors.
5. Existe-t-il des différences significatives de patrimoine selon les classes sociales ?
Effectivement. Les inégalités sont particulièrement visibles : 58,1 % des professions libérales détenaient de l’épargne retraite contre 11,1 % parmi les ouvriers. Pour les valeurs mobilières, l’écart va de 2,9 % chez les inactifs n’ayant jamais travaillé à 42,6 % chez les professions libérales. Ces disparités constituent une représentation des différences de revenus et des inégalités d’accès à l’information financière et aux opportunités d’investissement selon les catégories socioprofessionnelles.
